Після численних звернень ми зрозуміли, що в переважній більшості позичальники (боржники) сприймають реструктуризацію зобов'язань (боргу) як "чарівну паличку" та універсальний інструмент виходу з боргової ями.
Скажемо прямо — це не так.
Юридичні підстави реструктуризації
Відповідно до статті 17 Закону України "Про споживче кредитування":
Кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем реструктуризацію зобов'язань за договором про споживчий кредит.
Реструктуризація зобов'язань за договором про споживчий кредит - це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту.
Важливий висновок: реструктуризація обов’язково має бути погоджена з боржником. Кредитор не може здійснити її в односторонньому порядку з наступним повідомленням. Це означає, що має бути укладений новий договір або додаткова угода, яка змінює умови первинного документа.
У свою чергу, Закон передбачає, що договір реструктуризації:
- змінює істотні умови договору про споживчий кредит;
- впливає на умови та/або порядок повернення кредиту.
Це взаємопов'язані речі, оскільки істотні умови кредитного договору мають визначати порядок:
- передання коштів у кредит (позику);
- нарахування процентів за наданий кредит (вартість кредиту);
- інші нарахування (наприклад, комісія);
- повернення (сплати) тіла кредиту, нарахованих процентів та ін.;
- відповідальність позичальника у разі порушення умов договору (прострочення виконання).
Реструктуризація змінює умови 2-5 первинного кредитного договору, які ми перелічили вище.
Таким чином:
- що реструктуризується
- які умови кредитування зміняться
- розмір наступних платежів
погоджують сторони: кредитодавець (кредитор) та позичальник (боржник).
Зверніть увагу! Пунктами 7 та 7¹ Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування" передбачено особливий порядок обов'язкової реструктуризації зобов'язань позичальника (на його вимогу) за договорами про споживчий кредит:
- в іноземній валюті;
- укладеними до 24.02.2022 з фінансовими установами, крім кредитних спілок (у період дії в Україні воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення чи скасування грошові зобов'язання).
Економічний зміст реструктуризації
В загальному означенні — це перебудова чогось, що вже існує, для покращення або підлаштування під реалії життя.
Перегляд умов
Змінюються розмір платежів, відсоткові ставки, термін погашення кредиту.
Мета
Полегшити фінансове навантаження, уникнути штрафів та зберегти кредитну історію.
Компроміс
Загальна сума боргу зазвичай не зникає, змінюється лише порядок її повернення.
На практиці: "чисте" рефінансування
Після перегляду багатьох пропозицій реструктуризації від кредиторів ми встановили, що відбується відверта підміна понять.
Насправді під реструктуризацією кредитори пропонують:
- оформити новий кредит в розмірі тіла, яке дорівнює повному боргу за первинним кредитним договором;
- новим кредитом сплатити борг за наявним кредитом (тобто позичальник навіть не отримує грошей);
- сплачувати за новим кредитом за новими умовами кредитування.
Це не реструктуризація, а пряме рефінансування боргу.
На перший погляд, переваги очевидні:
- позичальник починає з "чистого аркуша";
- за новим кредитом відсутні нарахування після прострочення;
- можливість вийти в графік погашення процентів та тіла нового кредиту.
Водночас слід врахувати важливу та "приховану" загрозу: увесь ваш борг за попереднім кредитом перетворюється в тіло нового кредиту.
Наведемо приклад.
Припустимо, у позичальника існує борг за первинним кредитним договором в загальному розмірі 100 тис. грн, який складається з:
- 20 тис. грн - тіло кредиту;
- 50 тис. грн - нараховані проценти;
- 10 тис. грн - борг за комісією;
- 20 тис. грн - нарахована неустойка (пеня та штраф).
Зрозуміло, що нарахування процентів (комісії, неустойки) залежить від розміру тіла кредиту.
У першому випадку, розмір тіла лише 20 тис. грн.
У другому, після рефінансування тіло становитиме вже 100 тис. грн, тобто зростає в 5 разів.
Отримуємо, що і щомісячна (або поденна) величина нарахованих відсотків за новим кредитом буде значно вища. Математика — річ невблаганна.
Ба більше, треба сплачувати не тільки проценти, але й частину нового збільшеного тіла кредиту. В іншому випадку, це не повернення кредиту, а переведення в статус "вічного боржника".
Слід також зазначити, що неправомірне нарахування процентів, комісій та неустойки є причиною (як мінімум) зменшення позовних вимог у багатьох судових справах.
Коротко скажемо, що комісії дуже часто нараховуються незаконно. Кредитори у суді просто не можуть пояснити, плата за які послуги була нарахована як така комісія.
Щодо неустойки, то її нарахування/стягнення взагалі заборонено у період дії воєнного стану в Україні.
