Факторинг: відступлення прав вимоги і фінансова послуга

Перший абзац частини 1 статті 1077 Цивільного кодексу України містить таке визначення поняття "договір факторингу":

За договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Сказати, що нічого із цього незрозуміло, це нічого не сказати)

Тому краще наведемо певну економічну ситуацію.

Приклад факторингу

Уявімо, що ви власник бізнесу: надаєте в оренду складські комірки по типу окремих боксів. Впевнений, ви таке бачили в американських фільмах. Люди зберігають в таких невеличких приміщеннях різне майно, яке б в іншому випадку захаращувало їхнє житло: старі меблі, спадок дідуся (у вигляді ткацького верстата 18-го століття), якісь запчастини, інструменти, сімейний архів тощо.

Ваш дохід - щомісячна орендна плата від ваших клієнтів (орендарів).

Бізнес йде вгору, і ви вирішили побудувати наступну чергу таких боксів. Водночас власних грошей не вистачає на такий проект.

Що ж тоді робити?

Якщо залучити інвестора, то прийдеться взяти його "в долю" у бізнесі. Цей варіант не для вас.

Банківський кредит теж непросто отримати на свою справу: звіти, бізнес-план, застава і пов'язані із цим ризики.

Але можна розглянути варіант із факторингом. Ви знаходите факторингову компанію і домовляєтесь, що ви одразу отримуєте 10 млн грн, а ця компанія (фактор) набуде право вимоги за орендною платою до ваших орендарів на наступний рік в сумі, наприклад, 12 млн грн.

Усі залишаються в "плюсі": вам - кошти наперед, фактору - прибуток в розмірі
2 млн грн, який він отримає протягом наступного року.

Після укладення договору факторингу ви повідомляєте своїх клієнтів, що протягом наступного року орендну плату необхідно перераховувати на реквізити факторингової компанії.

Економічна суть факторингу

Отже факторинг - це щось середнє між кредитом, відступленням прав вимоги та фінансовою послугою. Якщо аналізувати більш прискіпливо, то це і є фінансова послуга, яка полягає у:

• фінансуванні (наданні коштів) під відступлення права грошової вимоги
• наявності забезпечення у вигляді права вимоги: як наявної, так і майбутньої

Юридична природа

Факторинг за замовчуванням - це не повна заміна кредитора у всьому зобов'язанні боржника за договором. У процедурі факторингу може відступатись тільки визначене зобов'язання: за період або певну економічну операцію.

У разі передання в процедурі факторингу права наявної вимоги (строк сплати за якою настав), як правило, такий факторинг нічим не відрізняється від звичайної цесії.

Сторони договору факторингу

Сторонами факторингу є:

1. Клієнт (відступає право вимоги та отримує фінансування)
2. Фактор (набуває право вимоги та фінансує клієнта)

Боржник - та сама особа, що і у випадку цесії. Це позичальник за кредитним договором у нашому випадку.

Юридичні підстави

Процедура факторингу регулюється Главою 73 Цивільного кодексу України, а саме статтями 1077-1086 ЦКУ.

Слід зазначити, що цесія та факторинг в своїй основі мають багато спільного:

• наявність права вимоги, а отже і правочину, на основі якого така вимога виникла
• відступлення права вимоги або зміна власника активу (права вимоги)
• законодавчі вимоги до процедури

Тому тут працює правило загальної та спеціальної норми: спеціальна норма має перевагу над загальною.

Згода боржника

Відповідно до частини 1 статті 1080 ЦКУ:

Договір факторингу є дійсним незалежно від наявності домовленості між клієнтом та боржником про заборону відступлення права грошової вимоги або його обмеження.

У цьому разі клієнт не звільняється від зобов'язань або відповідальності перед боржником у зв'язку із порушенням клієнтом умови про заборону або обмеження відступлення права грошової вимоги.

Із даних норм можемо зробити такі висновки:

1. Якщо цесія передбачає таку заборону відступлення у кредитному договорі, із факторингом це не працює.
2. Водночас клієнт (первісний кредитор, кредитодавець) має враховувати, що він може понести відповідальність за таке порушення.

Повідомлення боржника

Згідно із частиною 1 статті 1082 ЦКУ:

Боржник зобов'язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.

Отже, таке повідомлення має бути. Його може надіслати як клієнт (кредитодавець), так і фактор (новий кредитор).

Докази відступлення

Відповідно до частини 2 статті 1082 ЦКУ:

Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов'язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов'язку перед ним.

Але й працюють правила, які законодавець встановив для цесії.

Зробимо такі важливі висновки:

1. Вимагати докази — це право, а не обов'язок боржника.
2. Без надання таких доказів боржник і надалі може здійснювати платежі на користь первісного кредитора.

Щодо розумності строку, тут слід орієнтуватись на положення абзацу першого частини 3 Закону України "Про споживче кредитування", тобто 5 (п'ять) робочих днів. Треба доплюсувати час поштової доставки і т.д.

Особливості факторингу

Відступлення права майбутньої вимоги

Мабуть, це найважливіша відмінність. Так, згідно із частиною 1 статті 1078 ЦКУ:

Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

У процедурі цесії це не передбачено.

Вимоги до нового кредитора

Оскільки факторинг є фінансовою послугою, то фактором може бути лише фінансова установа із ліцензією на право надання послуг факторингу.

Юридичне оформлення заміни кредитора у зобов'язанні

Такий правочин має назву "договір факторингу", як передбачено частиною 1 статті 1077 ЦКУ.

Що факторинг означає для вас?

Якщо ви отримали повідомлення про те, що ваш борг відступлено фактору, не варто панікувати. Ваші зобов'язання не стають більшими, а умови договору не можуть погіршитися лише через факт відступлення (факторингу).

Команда "Антиколектор онлайн" обирає дослідження та розгляд доказів фактора саме у судовому провадженні.

Тому, якщо ви отримали позов від фактора:

1. Не ігноруйте судові повістки.

2. Обов'язково подавайте відзив, де вимагайте підтвердження повноважень фактора та розрахунку заборгованості.

3. Пам'ятайте: відсутність у фактора ліцензії або порушення процедури повідомлення — це ваші реальні шанси на перемогу в суді.